Asmeniniai finansai – tai sąvoka, apimanti visus su pinigų valdymu susijusius dalykus. Tai gali būti tokie paprasti dalykai kaip išlaidų stebėjimas ir taupymas arba tokie sudėtingi dalykai kaip mokesčiai ir turto planavimas. Tiesą sakant, darbas su pinigais iš tikrųjų gali atrodyti labai sudėtingas, todėl nemenka dalis žmonių tiesiog atsisako minties apie kruopštų asmeninių finansų valdymą. Deja, bet toks pasirinkimas nebūna teisingas ir galiausiai nulemia daug įvairių finansinių sunkumų.
Asmeniniai finansai yra daugiau nei vadovėlinė teorija. Tai pagrindas, kuriuo remdamiesi gyvensite savo gyvenimą. Pavyzdžiui, valdykite pinigų srautus taip, kad turėtumėte laisvų pinigų. Taupykite ateičiai, kad galėtumėte išnaudoti visas savo karjeros galimybes ir nesijaustumėte įstrigę tame pačiame darbe, nes turite apmokėti daugybę sąskaitų. Žinojimas, kaip veikia asmeniniai finansai, suteikia mums kur kas daugiau galių.
Asmeninių finansų pagrindai
Daugelį finansų pagrindų galite įveikti patys, jei šiek tiek geriau organizuosite savo kasdienę veiklą ir sieksite kuo geriau išnaudoti tai, ką uždirbate.
Pinigų uždirbimas
Labai tikėtina, kad jūsų aplinkoje yra labai turtingų žmonių, kurių niekada neįtartumėte esant turtingais. Jie gali uždirbti daug mažiau pinigų, nei jūs manytumėte, kad reikia tokiam turtui sukaupti. Kai kurie žmonės yra psichologiškai prisitaikę prie taupumo. Tuo tarpu dauguma mūsų turi sunkiai dirbti, kad atidėtų keletą eurų. Štai čia praverčia senas posakis: „svarbu ne tai, kiek uždirbi, o tai, ką sutaupai“.
Štai keletas pagrindinių su tuo susijusių asmeninių finansų sąvokų:
- Grynosios pajamos: Jūsų atlyginimas į rankas arba grynosios pajamos po visų atskaitymų. Tai jūsų biudžeto sudarymo proceso pagrindas. Labai svarbu žinoti pinigų sumą, kurią gausite atskaičius visus mokesčius, draudimus ir kt., tokiu būdu daug lengviau valdyti savo finansinius
- Papildomos pajamos: Tai yra pajamos, kurias gaunate ne iš savo pagrindinio darbo. Tai gali būti tiek papildomos pajamos, kurias generuotų jūsų hobis (pvz., galbūt jūs užsiimate rankdarbiais, kuriuos kartais parduodate internetu ar mugėse), tiek ir įvairios išmokos, piniginės gimtadienio dovanos, dalies sumokėtų mokesčių susigrąžinimas ir kt. Be to, nereikėtų pamiršti, kad nors dauguma žmonių pirmenybę teikia greitiems pinigams, nenuvertinkite ir „lėtų“ darbų, nes ilgainiui už juos gali būti mokama daugiau.
Pinigų valdymas
Labai svarbu, kad kiekvienas žmogus, kuris nori pagerinti savo finansinę padėtį ir užsitikrinti stabilesnį bei geresnį rytojų, išmoktų tinkamai valdyti savo pinigus. Ir labai dažnai visa tai prasideda nuo elementariausio dalyko – banko sąskaitos atidarymo. Nereikėtų manyti, kad jums tiks bet kurio komercinio banko sąskaita. Turite suprasti, kad skirtingų bankų sąlygos skiriasi, todėl pirmiausia turite atidžiai palyginti skirtingų bankų taikomą politiką ir siūlomas sąlygas, tokiu būdu sumažindami išlaidas ir maksimaliai padidindami santaupas.
Taip pat turėtumėte pasidomėti ir taupomosiomis sąskaitomis, orientuojantis į mažus mokesčius ir geriausias palūkanų normas. Tai yra ypatingai svarbu, jei norite, kad pinigus taupyti jums būtų daug paprasčiau. Žinoma, kai kalbama apie pinigų valdymą, reikia nepamiršti ir apie svarbų klausimą, susijusį su būstu. Turite apskaičiuoti, kad dabartiniame gyvenimo etape finansiškai jums būtų tinkamiausia – būstą pirkti ar jį nuomotis.
Asmeninio biudžeto sudarymas
Biudžeto sudarymo sistemos skirtos padėti suprasti ir įvertinti savo santykį su pinigais. Nors visos jos turi bendrą tikslą, dažnai naudoja skirtingas taktikas, kad jį pasiektumėte. Todėl turėtumėte atidžiai palyginti skirtingas asmeninio biudžeto sudarymo sistemas, išsirenkant būtent tą, kuri geriausiai atitiktų jūsų situacijų ir numatytus tikslus. Bet kuriuo atveju, kiekvienam žmogui yra labai svarbu turėti aiškiai suformuotą asmeninį biudžetą, kadangi be jo judėti link finansinės pilnatvės nebus jokios galimybės.
Pinigų taupymas
Norint stabilesnio finansinio pagrindo, ypatingai didelis dėmesys privalo būti skiriamas pinigų taupymui – nepaisant to, kaip daugeliui žmonių tai pasirodytų sudėtinga. Tačiau svarbu, kad taupydami jūs turėtumėte užsibrėžę ir konkrečius tikslus. Keletas iš jų galėtų būti:
- Nenumatytoms išlaidoms skirtas fondas: Tai pinigai, atidėti didelėms, netikėtoms išlaidoms padengti, pvz., nenumatytos medicininės išlaidos, buitinės technikos remontas arba keitimas, dideli automobilio remonto darbai, darbo praradimas, dėl ko atsiranda būtinybė padengti pragyvenimo išlaidas ieškant naujos darbo vietos.
- Taupymas būstui įsigyti: Tai yra viena iš dažniausių priežasčių, kodėl žmonės imasi taupyti. Jei jūs taip pat norite įsigyti nuosavą būstą, visų pirma išsiaiškinkite, kokio dydžio pradinio įnašo jums reikės, pasinaudokite pinigų taupymo gudrybėmis ir laikykite santaupas tinkamo tipo sąskaitoje.
- Taupymas studijoms: Jei turite vaikų, greičiausiai norėsite, kad pabaigę mokyklą jie tęstų mokslus universitete. Nors galite tikėtis, kad jie gaus nemokamą mokslą, vis dėlto būtų išmintinga jau dabar pradėti taupyti jų studijoms universitete. Tokiu būdu būsite tikri, kad jie tikrai įgys puikų išsilavinimą ir nekils sunkumų, jei visgi jie negautų nemokamos vietos pasirinktame universitete.
Išmintingas naudojimasis kredito kortelėmis
Visų pirma, labai svarbu, kad rastumėte jūsų lūkesčius atitinkančias kredito korteles, kurių sąlygos būtų kuo palankesnės. Nereikėtų džiaugtis vien tuo, jog jums suteikiama kredito kortelė. Kiekvieni kreditoriai taiko skirtingas sąlygas ir nevienodas palūkanas, todėl būkite tikri, kad pasirinksite tai, kas būtų optimaliausia. Be to, turite atsakingai žvelgti ir į patį naudojimąsi kredito kortelėmis. Didelė klaida manyti, kad tai nėra paskola ar juolab, kad tai yra nemokami pinigai.
Jei panaudotų kredito kortelės lėšų negrąžinate per nustatytą laikotarpį, jums taikomos palūkanos, kas didina jūsų patiriamas išlaidas. Todėl svarbu savo asmeninius finansus sustyguoti taip, kad visuomet laiku padengtumėte kredito korteles ir nesinaudotumėte jomis, kai to daryti iš tikrųjų nėra būtina.
Pinigų skolinimasis
Pinigų skolinimasis yra ypatingai svarbi asmeninių finansų valdymo dalis. Anksčiau ar vėliau daugelis žmonių ima galvoti apie kreipimąsi į kreditorius, todėl svarbu, kad toks žingsnis būtų žengiamas labai atsakingai ir apgalvotai.
- Paskola automobiliui: Labai dažnai vartotojai nusprendžia automobilį įsigyti paskolos pagalba, todėl jei jūs taip pat jau kurį laiką galvojate apie naujos transporto priemonės įsigijimą, turėtumėte palyginti skirtingų kreditorių taikomus pasiūlymus. Taip pat nepamirškite atsižvelgti ir į tai, koks pradinis įnašas yra prašomas. Net jei pasiūlymas be pradinio įnašo jums gali atrodyti kaip labai patrauklus, sumokėjus pradinį įnašą jūs galite gauti palankesnę palūkanų normą, kas padėtų jums daugiau sutaupyti.
- Vartojamoji paskola: Paprastai vartojamosioms paskoloms yra taikoma fiksuota metalinė palūkanų norma, o grąžinimo terminas būna apytiksliai 6 – 72 mėn. Dėl vartojamosios paskolos vartotojai dažnai kreipiasi tuomet, kai nori atlikti būsto remontą, išvykti ilgiau trunkančių atostogų su visa šeima, atnaujinti buitinę techniką ar kt. Tačiau, kaip ir bet kurios kitos rūšies paskolos atveju, norint gauti vartojamąją paskolą labai svarbu atsižvelgti į palūkanų normą, grąžinimo terminą ir kitas paskolos sutarties sąlygas.
- Greitasis kreditas: Dažniausiai greitieji kreditai yra mažesnio dydžio, pasižymi trumpesniu grąžinimo terminu ir kur kas aukštesnėmis palūkanomis. Dėl greitųjų kreditų paprastai vartotojai į kreditorius kreipiasi tuomet, kai jiems staiga prireikia pinigų ir jie negali ilgai laukti ar taupyti. Kadangi greitųjų kreditų palūkanos yra aukštos, tai yra brangus skolinimosi būdas, o tai reiškia, jog į greituosius kreditus visuomet reikėtų žvelgti labai atsargiai ir atsakingai.
- Būsto paskola: Tai yra pats didžiausias finansinis įsipareigojimas, kurį jūs turėsite, jei nuspręsite būstą įsigyti kreipdamiesi į kreditorius. Todėl turite įvertinti skirtingų kreditorių taikomus būsto paskolų pasiūlymus ir būti tikri, kad jūsų galutinis pasirinkimas būtų pats optimaliausias. Nepamirškite, kad būsto paskolos atveju kreditoriams greičiausiai būsite įsipareigoję daugiau nei 20 metų.
Jūsų kredito reitingas
Kredito reitingas yra labai svarbus veiksnys, į kurį atsižvelgia kreditoriai, kai vertina vartotojo mokumą, sprendžiant, ar jam galėtų būti suteikta paskola. Kredito reitingui didžiausią reikšmę turi keli dalykai: ar laiku apmokate sąskaitas, kokie yra jūsų finansiniai įsipareigojimai ir kokios yra jūsų pajamos.
Todėl labai svarbu, kad jūs ne tik žinotumėte, koks yra jūsų asmeninis kredito reitingas, tačiau taip pat jį reguliariai stebėtumėte ir peržiūrėtumėte savo asmenines kredito ataskaitas. Jei pastebėsite, kad jose yra atsiradę klaidų, nedelsdami imkitės priemonių, kad jos būtų ištaisytos, nes tokiu būdu galite pagerinti ir savo kredito reitingą.
Be to, jei jūs turite blogą kredito reitingą, tai tikrai nereiškia, jog tai bus nepataisoma situacija ir niekuomet neturėsite galimybės gauti paskolą. Jūs visuomet galite imtis priemonių, padedančių pagerinti jūsų kredito reitingą, pvz., laiku apmokėkite visas sąskaitas, nepraleiskite paskolų grąžinimo įmokų, pasistenkite kuo greičiau padengti savo turimus finansinius įsipareigojimus, padidinkite savo gaunamas mėnesines pajamas ir kt.
Skolų grąžinimas
Kai žmonės galvoja apie kreipimąsi į kreditorius, paprastai jie būna susitelkę į tai, kaip greičiau gauti paskolą. Tačiau retas žmogus pagalvoja apie tai, kaip jam seksis gautą paskolą grąžinti ir ar tikrai jis kiekvieną mėnesį ne vienerius metus iš eilės sugebės įgyvendinti sutartyje nustatytas sąlygas. Todėl jei jūs galvojate apie paskolą arba ją jau turite, taip pat būtinai pagalvokite ir apie tai, koks bus jūsų paskolos grąžinimo planas.
Kai turite finansinių įsipareigojimų, jų padengimas turėtų tapti prioritetu. Todėl jei atsiranda papildomų pajamų, jas pirmiausia turėtumėte skirti paskolų padengimui, o ne savo laisvalaikiui ir pramogoms. Kuo greičiau jums pavyks padengti savo turimas paskolas, tuo greičiau galėsite stabilizuoti savo finansinę padėtį ir turėsite daugiau lėšų.
Žinoma, ne ką mažiau svarbu, kad jūs stebėtumėte ir savo turimų finansinių įsipareigojimų bendrą dydį. Jei jis sieks 40 %, tai bus akivaizdus ženklas, jog jūsų asmeniniams finansams yra kilęs pavojus. Būtų optimaliausia neleisti šiam procentui viršyti 30 %, o jei pavyksta – ir dar mažiau. Kuo mažesni bus jūsų finansiniai įsipareigojimai, tuo saugiau jausitės ir tuo lengviau galėsite pasiekti savo užsibrėžtus finansinius tikslus.
Žinoma, finansinių patarimų yra dar daugybė, todėl kiekvienas žmogus, kuris galvoja apie stabilią ateitį, turėtų kuo daugiau dėmesio skirti savo asmeninių finansų planavimui ir valdymui. Net jei šią akimirką jūs nesusiduriate su jokiais finansiniais sunkumais tam neskirdami jokio dėmesio, tai tikrai nereiškia, jog lygiai taip pat sėkmingai judėsite ir ateityje. Todėl visada galvokite ne tik apie šiandieną, tačiau ir apie jūsų bei jūsų šeimos laukiantį rytojų.
